Порядок применения новых положений ГК РБ о коммерческом займе

Почему про коммерческий заём снова говорят все? Что именно изменил законодатель и с какой даты?

С 19 ноября 2024 года в действие вступила обновлённая редакция ст. 770 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК), которая фактически «перезагрузила» институт коммерческого займа. Законодатель подтвердил уже сложившуюся в судах позицию: аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты товаров, работ или услуг будут коммерческим займом только тогда, когда стороны прямо так договорились. И добавил принципиально новый предохранитель — предел процентов: размер вознаграждения по коммерческому займу не может превышать трёхкратную ставку рефинансирования Национального банка на день уплаты долга или его части. Тем самым закон пресёк практику «ростовщических» процентов в 100–200% годовых, с которыми суды регулярно сталкивались в последние годы.

Что такое коммерческий заём и почему «просто отсрочки» недостаточно?

Коммерческий заём — это предоставление другой стороне денег или вещей, определённых родовыми признаками, в рамках уже имеющегося между сторонами договора (например, поставки, подряда, оказания услуг) в форме аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты, которые стороны прямо признали коммерческим займом. Его экономический смысл — дать кредитору возможность получать проценты как плату за пользование предоставленными средствами, а не как меру ответственности. Если в договоре нет формулы «это коммерческий заём» или иного чёткого указания на него, процентов за пользование коммерческим займом взыскать нельзя — у суда просто не будет правового основания. Эту логику белорусские суды последовательно проводят уже не первый год, и новая редакция ст. 770 ГК лишь закрепила подход на уровне закона.

Отсюда первый практический вывод: если вы хотите начислять проценты за аванс, предоплату, отсрочку или рассрочку — назовите это коммерческим займом прямо в тексте договора, укажите размер процентов, порядок и период их начисления. Если не хотите — так же прямо напишите в договоре, что такие платежи коммерческим займом не являются, и проценты не начисляются. Это снимает риск «разного понимания» условий и резко снижает вероятность судебного спора.

Почему проценты по коммерческому займу — это не ответственность, а цена денег?

Пленум Верховного Суда в ч. 2 п. 17 постановления от 27.06.2019 № 1 ещё до реформы объяснил: проценты по коммерческому займу — это плата за пользование денежными средствами, а не санкция за нарушение. Следовательно, стороны могут начислять их и при отсутствии просрочки, просто за период фактического пользования деньгами или товаром. В этом коренное отличие от процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 366 ГК, которые носят компенсационный характер и привязаны к просрочке. Новая редакция ст. 770 ГК эту конструкцию не сломала — она лишь ограничила максимальный размер процентов и уточнила требование о необходимости прямого соглашения сторон о займе.

Отсюда вторая важная практическая рекомендация: включайте условие о коммерческом займе не в раздел «Ответственность», а в раздел «Расчёты». Так вы избежите риска того, что суд перепутает проценты по коммерческому займу с неустойкой и начнёт «резать» их по правилам ст. 314 ГК. Проценты по коммерческому займу суд не вправе уменьшать по своему усмотрению — до 19.11.2024 это следовало из ст. 762 ГК, а после 19.11.2024 — ещё и из самого механизма «жёсткого» потолка в п. 2 ст. 770 ГК.

Нужно ли особо писать в договоре слово «коммерческий заём»? Что скажет суд, если этого нет?

Да, нужно. И если этого нет, суд, скорее всего, откажет во взыскании процентов. На это прямо указывают анализ новой редакции нормы и судебные акты, принятые ещё до реформы: отсутствие в договоре чётко выраженного соглашения о коммерческом займе исключает возможность начисления процентов за пользование им. Иначе говоря, отсрочка сама по себе — не заём. Такое понимание подтверждено, например, постановлением апелляционной инстанции экономического суда Могилёвской области от 22.01.2019 по делу № 178-5/2018/216А и практикой Верховного Суда. Новая редакция ст. 770 ГК эту логику не изменила.

Почему законодатель ограничил проценты трёхкратной ставкой рефинансирования и как это применять?

Потому что суды столкнулись с практикой, когда проценты по коммерческому займу «улетали» до 100–200% годовых и многократно превышали сумму основного долга. По сути, инструмент платы за пользование деньгами превращался в средство обогащения одной стороны за счёт другой. Чтобы восстановить баланс, в ст. 770 ГК появился п. 2 с запретом устанавливать проценты выше трёхкратной ставки рефинансирования НБ РБ. Теперь это императив: всё, что выше, — суд должен «срезать» до допустимого уровня, даже если договор заключён после 19.11.2024. В отношении договоров, заключённых до этой даты, вопрос о ретроактивном уменьшении судом «чрезмерных» процентов уже поднимался, и подход сводится к тому, что суды будут применять общий принцип недопустимости злоупотребления правом (ст. 9 ГК) и снижать ставку хотя бы до рыночного уровня или ставки рефинансирования, если видят явную диспропорцию. Теперь у них есть и прямое «оружие» в виде п. 2 ст. 770 ГК.

Малоизвестный, но важный нюанс: предел в три ставки рефинансирования относится именно к «процентам за пользование коммерческим займом», а не к пене, неустойке или процентам по ст. 366 ГК. Это значит, что структурирование процентов как коммерческого займа в сочетании с отдельной неустойкой за просрочку остаётся возможным, но и неустойка будет оцениваться судом на предмет соразмерности и может быть снижена по ст. 314 ГК.

Как прямо в договоре «вшить» коммерческий заём, чтобы потом не спорить?

Новая редакция ст. 770 ГК не содержит шаблона, но практика уже выработала «скелет» условия: фиксируем сам факт коммерческого займа, размер процентов, порядок и период их начисления, а также сроки уплаты. Если стороны забыли прописать размер процентов и периодичность, суд применит ставку рефинансирования НБ на день уплаты долга и будет считать проценты ежемесячно до исполнения обязательства по оплате или поставке включительно, с опорой на ст. 762 ГК. Для поставки действует дополнительное старое (и до сих пор применимое) разъяснение: по предоплате проценты начисляются с момента получения предоплаты до момента поставки, а по отсрочке — с момента получения товаров до дня оплаты (ч. 2 п. 16 постановления Пленума ВХС от 05.12.2012 № 12).

Как суды подходили к «запредельным» процентам до 19.11.2024 и что будет теперь?

Исторически практика развивалась в три этапа. Сначала суды присуждали проценты в полном договорном объёме, исходя из буквального согласия сторон. Затем, увидев дисбаланс, стали снижать ставку, опираясь на ст. 9 ГК (злоупотребление правом) и доводы о чрезмерности, соотнося проценты с рыночными ставками и ставкой рефинансирования. И, наконец, законодатель закрепил «потолок» — трёхкратную ставку, тем самым сняв с судов необходимость «изобретать» способы коррекции и сделав предел императивным. Эта эволюция наглядно описана в аналитике по правотворчеству и судебной практике применения ст. 762 и 770 ГК.

Можно ли договориться, что проценты по коммерческому займу будут выше предела, а суд «не вмешается»?

Нет. Предел в п. 2 ст. 770 ГК — императивная норма, отступить от неё нельзя. Попытка договором «запретить» суду снижать ставку или закрепить особую методику расчёта сверх тройной ставки рефинансирования будет ничтожной. Более того, даже если договор заключён до 19.11.2024, суд вправе (и будет) использовать положения ст. 9 ГК и уменьшать явно чрезмерные проценты, ссылаясь на злоупотребление правом. Теперь, когда норма появилась, прогноз очевиден: суды будут выравнивать ставку до трёхкратной.

Как считать проценты, если стороны «забыли» определить момент начала и окончания начисления?

По общему правилу суды применят ст. 762 ГК: проценты начисляются с момента фактического предоставления денег (товаров) до исполнения соответствующего обязательства. Однако в договорах поставки действует специфическая судебная «привязка» (см. выше): по предоплате — до фактической поставки, по отсрочке — до оплаты. Чтобы избежать споров, всегда фиксируйте точку старта и точку финиша процентов: получение аванса, дата поставки/сдачи работ, срок, на который предоставлена отсрочка, момент просрочки и т.д. Это не только снимает вопросы, но и позволяет избежать «встречной арифметики» в суде.

Что делать с уже заключёнными договорами, где проценты выше нового «потолка»?

Если договор действует и предусматривает ставку, превышающую трёхкратную ставку рефинансирования, проактивно пересмотрите условия: заключите допсоглашение, приведите проценты в соответствие, синхронизируйте их с текущей ставкой НБ. Если этого не сделать, в суде с высокой вероятностью ставка будет снижена, а кредитор потеряет время и понесёт судебные расходы. В ряде случаев уместно переквалифицировать часть процентов в неустойку — но помнить, что и она может быть снижена по ст. 314 ГК, а проценты по коммерческому займу — нет, поскольку их предел уже установлен законодателем.

Малоизвестный факт: суд не вправе уменьшить «законно согласованную» ставку по коммерческому займу по аналогии со ст. 314 ГК — у него нет на это инструмента

До появления «потолка» суды, чтобы не допустить злоупотребления, прибегали к ст. 9 ГК и снижали ставку через конструкцию «отказа в защите права». Теперь же формальный механизм корректировки один — сам закон (трёхкратная ставка). Это означает, что, если ваша ставка вписывается в предел, суд не сможет её уменьшить просто «по справедливости». Следовательно, корректная «настройка» ставки в пределах потолка — лучший способ защитить договорные интересы.

Итог: как безопасно применять коммерческий заём после реформы?

Во-первых, всегда пишите в договоре, что аванс, предоплата, отсрочка или рассрочка — это коммерческий заём. Во-вторых, фиксируйте размер процентов, порядок и период их начисления, сроки уплаты. В-третьих, держите ставку в рамках трёхкратной ставки рефинансирования, иначе суд её снизит. В-четвёртых, разносите по разным разделам договора (или по разным статьям) проценты как плату за пользование займом и санкции (неустойку), чтобы у суда не было повода смешивать механизмы и применять к процентам логику «снижения» по ст. 314 ГК. И наконец, пересмотрите старые действующие договоры: лучше добровольно синхронизировать условия с новой редакцией ст. 770 ГК, чем тратить время на судебные коррекции.

Где получить помощь и почему именно ООО «Экономические споры»?

Команда ООО «Экономические споры» ежедневно проектирует и защищает договорные модели с коммерческим займом: мы настраиваем процентные условия под новый «потолок», разделяем «цену денег» и санкции, пишем корректные формулы и алгоритмы расчёта, готовим процессуально устойчивые претензии. У наших юристов 15–25 лет профессионального стажа, мы отмечены многочисленными наградами и являемся постоянными спикерами профессиональных мероприятий. Сергей Белявский, директор компании, 20 лет проработал в системе экономических судов, из них 10 лет — судьёй, а сегодня является рекомендованным арбитром МАС при БелТПП, автором 5 книг и более 1200 статей.

Наша многочисленная команда позволяет быстро закрывать самые сложные задачи. Мы свободно говорим на английском и польском языках, опираемся на партнёрскую сеть в более чем 40 странах мира — от Испании до Китая и Монголии, от США до ЮАР. У компании есть собственный банковский счёт в PKO Bank Polski, что упрощает расчёты с зарубежными клиентами. Более 1500 клиентов уже доверили нам свои дела; мы вернули или сэкономили свыше 1,7 млрд рублей, и на сайте опубликовано более 100 положительных отзывов.

Если вам нужно переписать договоры под новую редакцию ст. 770 ГК, снизить риски «урезания» процентов судом или подготовить стратегию спора о процентах по коммерческому займу, — оставьте заявку на консультацию на нашем сайте. Мы разберём вашу ситуацию, предложим рабочую конструкцию и сопроводим её в переговорах и суде.