Банковская гарантия в коммерческой сделке: руководство для белорусского бизнеса

Автор: Белявский Сергей Чеславович, директор юридической компании «Экономические споры», рекомендованный арбитр МАС при БелТПП, председатель Третейского суда «Экономические споры». Специализация: хозяйственный и арбитражный процесс, КГС, международный коммерческий арбитраж, международная торговля, корпоративное право. 20 лет практики в экономических судах, из которых 10 лет — в должности судьи.

Соавтор: Валерия Дзанагова, помощник юриста юридической компании «Экономические споры».

Статья актуализирована: 20 августа 2026 года.

Банковская гарантия — это письменное обязательство банка или небанковской кредитно-финансовой организации уплатить кредитору другого лица (бенефициару) денежную сумму в соответствии с условиями гарантии по его требованию, выданное по просьбе принципала или иной инструктирующей стороны (ст. 164 Банковского кодекса Республики Беларусь, далее — БК). Ключевое свойство этого инструмента — независимость от основного обязательства: банк обязан платить по гарантии даже тогда, когда принципал оспаривает сам факт нарушения договора. Именно это делает банковскую гарантию одновременно надёжным инструментом защиты для бенефициара и источником серьёзных рисков для принципала — если условия гарантии сформулированы без должной осторожности.

Для белорусского бизнеса банковская гарантия актуальна в широком круге сделок: строительство и подряд, поставка, государственные закупки, внешнеэкономическая деятельность, аренда коммерческой недвижимости. Разберём механизм гарантии последовательно — от состава участников до алгоритма действий при отказе банка в выплате.

1. Участники банковской гарантии и виды гарантий

В классической конструкции банковской гарантии участвуют три стороны. Гарант — банк или небанковская кредитно-финансовая организация (далее — НКФО), который выдаёт гарантию и принимает на себя денежное обязательство перед бенефициаром. Принципал — должник по основному договору, по просьбе которого выдаётся гарантия; он обращается в банк, оплачивает комиссию и несёт регрессную ответственность перед гарантом после выплаты. Бенефициар — кредитор принципала, в пользу которого выдана гарантия; именно он вправе предъявить требование об уплате при наступлении гарантийного случая.

Белорусское законодательство закрепило ещё одну фигуру — инструктирующую сторону. Инструктирующая сторона — это лицо, которое даёт банку поручение выдать гарантию.

По критерию оснований для выплаты гарантии делятся на два основных вида. Гарантия по первому требованию (безусловная) — банк платит немедленно при получении надлежащего требования, не вдаваясь в существо спора между принципалом и бенефициаром. Условная гарантия — выплата производится только при предоставлении документов, подтверждающих факт нарушения основного обязательства (например, решение суда, акт приёмки с замечаниями, претензия). Выбор вида принципиально влияет на распределение рисков между сторонами: безусловная гарантия максимально защищает бенефициара, но создаёт наибольший риск злоупотребления требованием со стороны недобросовестного кредитора.

2. Существенные условия банковской гарантии

Существенные условия банковской гарантии закреплены в ст. 165 БК. Без любого из них гарантия считается несостоявшейся, что критично для бенефициара: такой документ не даёт права на выплату. К обязательным условиям относятся: наименование гаранта, принципала и бенефициара; ссылка на основное обязательство, в обеспечение которого выдана гарантия; максимальная денежная сумма, подлежащая уплате; срок действия гарантии; условия уплаты бенефициару денежной суммы.

Срок действия гарантии — одно из наиболее уязвимых условий на практике. Требование бенефициара должно быть предъявлено до истечения срока действия гарантии (ст. 171 БК): пропуск этого срока — безусловное основание для отказа в выплате, не зависящее от наличия нарушения со стороны принципала. При согласовании гарантии бенефициару следует добиваться, чтобы срок действия превышал срок основного обязательства не менее чем на 30–60 календарных дней — это создаёт «буфер» для формирования комплекта документов и направления требования.

Форма гарантии — исключительно письменная (ст. 165 БК). Допускается выдача гарантии в форме электронного документа, подписанного квалифицированной электронной цифровой подписью уполномоченного лица банка. Устные обещания банка правового значения не имеют — это важно учитывать в переговорах, когда контрагент ссылается на «договорённость с банком» без письменного подтверждения.

3. Проверка банка и текста гарантии

Проверка банковской гарантии до подписания основного договора — обязательный элемент коммерческой осмотрительности бенефициара. Получение поддельной или выданной несуществующим банком гарантии означает полное отсутствие обеспечения при сохранении всех рисков основной сделки.

Национальный банк Республики Беларусь ведёт Реестр банковских гарантий — электронную базу данных выданных банками и НКФО гарантий.

Проверка текста гарантии должна охватывать следующие позиции: точность наименований сторон и реквизитов; соответствие суммы гарантии условиям основного договора; достаточность срока действия; перечень документов для предъявления требования (он должен быть исполнимым); наличие условий, ограничивающих право на выплату сверх предусмотренных законом оснований; применимое право и порядок разрешения споров с гарантом. Привлечение юриста для правовой экспертизы текста гарантии на этом этапе в разы дешевле, чем судебный спор с банком после отказа в выплате.

4. Требование бенефициара и комплект документов

Порядок предъявления требования бенефициара регулируется ст. 171–172 БК. Требование должно быть предъявлено гаранту в письменной форме до истечения срока действия гарантии; к нему прилагаются документы, прямо предусмотренные текстом гарантии. В требовании бенефициар обязан указать, в чём состоит нарушение принципалом основного обязательства, — это принципиальное условие: немотивированное требование даёт гаранту основание для отказа.

Гарант обязан рассмотреть требование бенефициара не позднее 5 рабочих дней, действуя при этом добросовестно (ст. 172–173 БК). При обнаружении несоответствий в комплекте документов банк вправе приостановить исполнение, уведомив бенефициара и указав на конкретные недостатки. Именно поэтому бенефициару рекомендуется направлять требование заблаговременно — не в последний день срока действия гарантии, а с запасом не менее 10–15 рабочих дней.

5. Основания отказа в выплате по банковской гарантии

Банк вправе отказать в удовлетворении требования бенефициара только в случаях, прямо предусмотренных ст. 174 БК. Перечень оснований для отказа является исчерпывающим — расширять его в тексте гарантии в пользу гаранта недопустимо. Закрытый характер перечня — важная защита для бенефициара: банк не вправе отказать «по своему усмотрению» или со ссылкой на спор между принципалом и бенефициаром.

Законные основания для отказа: требование предъявлено после истечения срока действия гарантии; сумма требования превышает максимальную сумму, предусмотренную гарантией; требование или приложенные документы по внешним признакам не соответствуют условиям гарантии; гарантия прекращена по иным основаниям, предусмотренным ст. 176 БК (исполнение, отказ бенефициара от своих прав, истечение срока). Принципиально важно: банк не вправе отказать в выплате по мотивам спора между принципалом и бенефициаром о самом факте нарушения основного договора — это прямо вытекает из принципа независимости гарантии (ст. 167 БК).

На практике наиболее частые основания отказа — несоответствие документов условиям гарантии по формальным признакам (неправильное наименование стороны, отсутствие требуемого документа, ненадлежащая форма подписи) и пропуск срока действия гарантии. Оба этих риска полностью устранимы на этапе согласования текста гарантии и подготовки требования — если к процессу привлечён специалист по банковскому и договорному праву.

6. Риски принципала и бенефициара

Риски бенефициара сосредоточены в трёх точках: некачественный текст гарантии, пропуск срока предъявления требования и неполный комплект документов. Все три риска возникают ещё до заключения основного договора или в момент его исполнения — и все три поддаются управлению при должной договорной работе. Получив гарантию, бенефициар не должен «класть её в стол»: необходимо сразу проверить текст, срок и перечень документов для требования, а при появлении признаков нарушения со стороны принципала — не медлить с формированием доказательной базы.

Риски принципала принципиально иные. Главный из них — злоупотребление правом на требование со стороны недобросовестного бенефициара. При гарантии по первому требованию банк платит независимо от того, действительно ли принципал нарушил договор: сначала выплата, потом — регрессный спор. Принципал вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с бенефициара неосновательно полученных сумм (ст. 971–974 Гражданского кодекса Республики Беларусь), однако судебный процесс занимает время и требует доказательной базы. Снизить этот риск позволяет настаивание на условной гарантии с конкретным перечнем подтверждающих документов — это не устраняет риск злоупотребления полностью, но существенно повышает для недобросовестного бенефициара «стоимость» неправомерного требования.

При работе с международными партнёрами белорусский бизнес также сталкивается с гарантиями, подчинёнными Унифицированным правилам по гарантиям по первому требованию Международной торговой палаты (публикация МТП № 758, редакция 2010 года, далее — URDG 758). Если в тексте гарантии есть ссылка на URDG 758, её условия применяются в части, не противоречащей обязательным нормам белорусского права. Это требует отдельной проверки: ряд положений URDG 758 отличается от норм гл. 20 БК, в том числе в части сроков рассмотрения требования и оснований для отказа.

Часто задаваемые вопросы

Юридическая компания «Экономические споры»

Начиная с 2019 года мы оказываем правовую поддержку бизнесу исключительно в сфере B2B. Команда — более 15 юристов и специалистов с практическим опытом от 15 до 25 лет в экономических спорах, банковском, корпоративном и договорном праве. Директор Сергей Белявский — рекомендованный арбитр МАС при БелТПП, действующий арбитр ряда других арбитражей, председатель собственного третейского суда «Экономические споры», автор 5 книг и более 2000 публикаций; в течение 10 лет работал судьёй экономического суда. В компании четыре сертифицированных медиатора.

За годы работы мы сопроводили более 2000 клиентов и помогли вернуть или сохранить в совокупности 1,95 млрд рублей. Средняя оценка по 100+ верифицированным отзывам — 4,95 из 5. Ведём практику на русском, польском и английском языках; партнёрская сеть охватывает более 160 стран. С июня 2025 года компания входит в AEA — Ассоциацию европейских юридических компаний. Расчётный счёт открыт в PKO Bank Polski; офисы расположены в Минске (ул. Кульман, 11) и Гродно (ул. Калючинская, 23). Наши материалы читают около 30 000 подписчиков в YouTube, Instagram, Telegram и LinkedIn, юристы компании регулярно выступают на профильных конференциях.

Если вашему бизнесу нужна юридическая поддержка по проверке банковской гарантии, получению выплаты по гарантии или защите от регрессных требований банка — оставьте заявку, предложим реалистичный план решения.